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央行近期對房貸比突然給出關注，新近下發的《做好信貸政策工作的意見》令人印象深刻，其中對房貸政策明確要求：人民銀行各分支機構加強對商業銀行窗口指導，督促其優化信貸結構，合理控制房貸比和增速。截至目前已有5家上市銀行發布2016年報，讓我們看看各家零售業務中，房貸是如何占大頭的。房貸成零售貸款增量主力在資產端，商業銀行正在集體加碼零售貸款。其中，房貸貢獻了絕對增量。先來看零售貸款總體增勢：“零售之王”的稱謂，招行當之無愧。2016年零售貸款總額為15207.11億元，占總貸款（及墊款）的50.45%，較15年末的12095.24億元（占比46.70%）上升25.73%；其他4家銀行中，中信銀行的零售貸款總額為9351.98億元，同比增幅達到43.93%，占比由27.50%上升至35.07%；平安銀行為5409.44億元，同比增幅為22.62%，占比由36.27%微微增至36.65%；江蘇銀行零售貸款總額為1357.35億元，同比增幅38.37%，占比由17.46%上升至20.90%；而農商行江陰銀行的盤子還太小，2016年末的零售貸款總額僅34.18億，同比增幅10.40%，占比由6.59%升微至6.83%。零售貸款擴容的背后，是房貸資產的激增。上述幾份年報，除了江陰銀行的個人住房貸款余額從15年末的2.27億下降至16年末的1.23億元，占比由7.33%降至3.60%，其余4家中，有3家的房貸占比在45%及以上。令人吃驚的是房貸的同比增速，在60%以上的有兩家，60%以上的同比增速創出了近4年來的記錄！首先來看房貸在零售貸款的占比：江蘇銀行的房貸余額695.73億元，占比51.26%；其次是招行，房貸余額7203.05億元，占零售貸款的比重為47.37%；第三名是中信銀行，房貸余額為4206.3億，占比達到零售貸款的45%。但房貸占比只是一個結果，增速才能動態體現銀行去年有多么熱衷于按揭這塊安全性稍高的資產。招行16年末的房貸余額較15年末增長了整整46.62%，這已經是令人驚嘆的增速。更劇烈的是中信銀行，該行去年房貸走出了63.03%的增長率，創下過去5年最高水平。最讓人吃驚的是平安銀行。該行16年末的房貸在零售貸款占比僅有15.76%，可這依舊不妨礙該行的房貸增速創下了85.41%的高位，同時一舉創下該行自兩行合并以來的最高值！細究原因，平安銀行在2015時房貸出現了逆增長，房貸余額由14年末的553.65億元降至15年末的459.67億元。而在去年，平安銀行加大房貸投放力度，房貸余額又從459.67億以幾乎成倍的增長翻番到了852.29億元。綜合來看，房貸構成了上述銀行零售貸款增量的絕對主力軍。業內人士告訴記者，原因或許還是老生常談的那一個詞“安全性”。以中信銀行為例，去年房抵貸的不良貸款率為0.37%，遠遠低于其全行不良率1.69%。所以房貸激增的景況，極大概率將會在更多的銀行年報上得到體現。但一個正在發生的事實是，隨著多個一二線城市的限購政策實施到位，銀行必然要對這樣的信貸結構進行調整。這是個無法回避的艱難選擇。零售存款占比集體走降五家銀行的2016年報顯示，其零售存款占代墊款總額的比例相較于2015年均都有下降。中信銀行由15.54%零售存款占比降13.57%；平安由14.66%降低至12.64%；招行由33.88%微降至33.78%。而去年新上市的江蘇銀行和江陰銀行，前者由19.73%降至19.05%；后者由49.10%降至47.83%。值得注意的是，占比走低的同時，兩家銀行的零售存款絕對額甚至還出現了下降。中信銀行的情況還算樂觀，零售存款只少了4200萬，勉力維持在4655億水平上下；而平安銀行的零售存款掉得更猛，直接削掉了4.43個百分點，由2541.83億降至2429.14億。平安銀行董事長謝永林曾在業績發布會上對記者表示，零售存款占比或者額度的任一指標、甚至兩項指標走低，在多家商業銀行2016年年報上應該都是個常態。因為金融脫媒的壓力，讓銀行零售存款正在加劇流失。但謝永林結合自身銀行情況表示，這一境況將隨著該行零售改革的深化而有所改善。總之，目前看來，謝永林關于商業銀行零售攬儲壓力增大的判斷，正在財報上得到驗證。一個很能說明分流效應的數據是，銀行1年期定存的利率為1.75%，最高上浮至2.25%。而據華寶證券的研報數據顯示，去年1年期銀行理財產品的預期收益率在4%左右波動。居民的錢該去哪里，當然可以理解。(券商中國)正文已結束，您可以按alt+4進行評論

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